Esta guía para declarar un siniestro es informativa y no reemplaza la lectura de tu póliza ni una asesoría legal. Los plazos y requisitos exactos dependen de tu contrato y de tu aseguradora.
Pasó el accidente, todos están bien y la moto o el auto quedaron dañados. Ahora empieza la parte que muchos dejan para después: declarar un siniestro ante tu seguro.
Ese “después” puede costar caro. Un aviso tardío o un documento que falta pueden complicar tu indemnización. Aquí va, paso a paso, cómo declarar un siniestro en Perú, qué plazos fija la ley y qué hacer si la aseguradora te lo rechaza.
Declarar un siniestro: lo esencial en 30 segundos
- El SOAT y el seguro vehicular son distintos: el primero cubre personas, el segundo los daños del vehículo
- Avisa a tu aseguradora de inmediato: algunas pólizas dan solo unas horas
- La denuncia policial y el dosaje etílico suelen ser obligatorios para el trámite
- Por ley, si la aseguradora no se pronuncia en 30 días con la documentación completa, el siniestro se considera aprobado
- Exagerar los daños te hace perder el derecho a la indemnización
- Si te lo rechazan, puedes reclamar gratis ante la Defensoría del Asegurado
Antes de declarar un siniestro: qué seguro vas a usar
Antes de llamar, ten claro qué seguro corresponde.
Como explicamos en nuestra guía sobre qué hacer tras un accidente de moto, el SOAT cubre a las personas: gastos médicos, sepelio e indemnización por fallecimiento. En cambio, no cubre ningún daño de tu vehículo ni del vehículo del otro.
Para esos daños hace falta un seguro vehicular, que es voluntario (te lo explicamos en seguro voluntario para moto de trabajo). Este artículo se centra en ese trámite. Si solo tienes SOAT, el proceso para las lesiones lo vimos en nuestra guía sobre el SOAT para moto.
Paso 1: avisa a tu aseguradora cuanto antes
El aviso es el primer paso para declarar un siniestro y el más sensible al tiempo.
La Ley del Contrato de Seguro, Ley 29946, establece que el siniestro debe comunicarse al asegurador en los plazos que fija la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). En la práctica, cada póliza indica su plazo. Algunos son muy cortos: un seguro vehicular de un banco peruano, por ejemplo, exige llamar a su central dentro de las 4 horas del accidente.
Por eso, busca hoy mismo el número de emergencias de tu aseguradora y guárdalo en tu celular. Así no tendrás que buscarlo en el peor momento.
¿Y si avisas tarde? Según la ley, si el retraso se debe a una culpa inexcusable, puedes perder el derecho a la indemnización. La excepción es que la falta de aviso no haya influido en la verificación del siniestro.
Paso 2: denuncia policial y dosaje etílico
Casi todas las aseguradoras piden estos dos documentos.
La denuncia policial. Se presenta en la comisaría de la jurisdicción donde ocurrió el accidente. Es la base de todo el trámite, igual que para el SOAT.
El dosaje etílico. Muchas pólizas lo exigen dentro de las primeras horas tras el accidente. Hazlo aunque no hayas bebido: el resultado oficial es la prueba de que manejabas sobrio.
Este punto es clave. Un resultado por encima del límite legal no solo es un delito. En los seguros vehiculares, además, suele ser una causal de exclusión de la cobertura.
Paso 3: reúne los documentos para declarar un siniestro
Con el aviso hecho, toca armar el expediente. Los requisitos exactos dependen de tu aseguradora, pero suelen incluir:
- Copia de la denuncia policial
- Resultado oficial del dosaje etílico
- Una declaración jurada del siniestro, con el formato de la aseguradora
- Copia de tu DNI y de tu licencia de conducir vigente
- Fotos de los daños y del lugar, si las tomaste
Entrega todo completo. Como verás en el siguiente paso, los plazos legales empiezan a correr recién cuando la documentación está completa.
Paso 4: evaluación, taller y deducible
Después, la aseguradora evalúa los daños.
Si el daño es parcial, normalmente llevas el vehículo a un taller afiliado y pagas solo el deducible, es decir, la parte del costo que tu póliza deja a tu cargo. Su monto aparece en tu contrato, así que revísalo antes de necesitarlo.
Si el vehículo se declara pérdida total, se inicia el proceso de indemnización.
Los plazos que fija la ley tras declarar un siniestro
Aquí la Ley 29946 te da una protección importante.
Si la aseguradora no se pronuncia sobre el monto reclamado dentro de los 30 días desde que completaste toda la documentación, el siniestro se considera aprobado. Solo la SBS puede autorizar una prórroga.
Una vez aprobado, el pago debe hacerse en un plazo no mayor de 30 días. Si la aseguradora se atrasa, la ley prevé que pague intereses moratorios.
Dicho esto, no son plazos para hacer los trámites a la carrera. Cuentan desde que el expediente está completo.
Lo que nunca debes hacer
Hay un error que anula todo lo anterior.
La ley es clara: pierdes el derecho a ser indemnizado si actúas de forma fraudulenta, exageras los daños o usas medios falsos para probarlos. Declara lo que pasó, tal como pasó.
Tampoco muevas el vehículo antes de que la policía lo indique, salvo que haya un peligro inmediato.
Si la aseguradora te rechaza el siniestro
Un rechazo no siempre es el final.
La Defensoría del Asegurado (Defaseg) atiende gratis los reclamos contra aseguradoras privadas, cuando te rechazaron el siniestro o no estás conforme con la liquidación. Para reclamar necesitas la primera carta de rechazo, de no más de dos años de antigüedad. El monto reclamado no debe superar los US$ 50,000.
Si Defaseg falla a tu favor, su decisión es vinculante para la aseguradora. Si no, todavía puedes acudir a Indecopi o al Poder Judicial.
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Preguntas frecuentes
Depende de tu póliza. La ley remite a los plazos que fija la SBS, y algunas pólizas piden el aviso en pocas horas. Revisa tu contrato y guarda el número de emergencias de tu aseguradora.
Muchas pólizas lo exigen. Además, un resultado por encima del límite legal suele ser una causal de exclusión de la cobertura.
Según la Ley 29946, si no se pronuncia en 30 días desde que completaste la documentación, el siniestro se considera aprobado. Luego, el pago debe hacerse en un máximo de 30 días.
No. El SOAT cubre a las personas. Los daños del vehículo requieren un seguro vehicular.
Puedes reclamar gratis ante la Defensoría del Asegurado con la carta de rechazo, si el monto no supera los US$ 50,000. También puedes acudir a Indecopi o al Poder Judicial.
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